Pflegefall: Haus und Vermögen schützen

Um Ihr Vermögen und insbesondere Ihre Immobilie im Pflegefall zu schützen, gibt es verschiedene rechtliche und finanzielle Strategien, die Sie frühzeitig prüfen und umsetzen können.

Im Pflegefall entscheidet frühe Vorsorge darüber, ob Erspartes oder sogar das Eigenheim angetastet werden müssen. Ein sehr wirksamer Hebel ist eine private Pflegezusatzversicherung – sie schließt die finanzielle Lücke der gesetzlichen Pflegeversicherung und schützt so Vermögen und Immobilie. Rechtliche Gestaltungen (z. B. Schenkungen) können ebenfalls helfen, das Vermögen zu schützen.

Private Pflegezusatzversicherung

Pflege kann jeden treffen – oft schneller, als man denkt. Ein Sturz, eine Diagnose, ein Krankenhaus­aufenthalt: Von heute auf morgen ändert sich der Alltag. Umso wichtiger ist es, rechtzeitig vorzusorgen, solange Sie gesund sind.

Die gesetzliche Pflegeversicherungdeckt nur einen geringen Teil der tatsächlichen Kosten ab. Der Rest bleibt als Eigenanteil bei Ihnen und Ihrer Familie – Monat für Monat. Die Folge: Rücklagen schmelzen dahin und im Zweifel muss die Familie einspringen.

Mit einer privaten Pflegezusatzversicherung schließen Sie diese Lücke. Sie schützenIhr Zuhause, Ihr Erspartes und die Zukunft Ihrer Familie. Sie sichern sich Wahlfreiheit in der Versorgung, entlasten Ihre Liebsten – und gehen mit dem guten Gefühl durchs Leben, auch für den Ernstfall finanziell stark aufgestellt zu sein.

Was leistet eine Pflegezusatzversicherung?

• Monatliche Auszahlung je nach Pflegegrad – nutzbar zu Hause und im Pflegeheim.
• Betrag wird tarifabhängig festgelegt
• Frei verwendbar: Sie entscheiden, wofür das Geld eingesetzt wird – etwa für Eigenanteile, Haushaltshilfen oder zusätzliche Betreuungsstunden.
• Beitragsbefreiung im Leistungsfall (ab Pflegegrad 5).
• Versicherungsdynamik ( alle 3 Jahre um 5 %) zur Abfederung von Preissteigerungen.
• Nachversicherungs­garantie ohne erneute Gesundheitsprüfung.
• Weltweiter Schutz
• 24/7-Assistance_Leistug: Im Ernstfall erhalten Sie rund um die Uhr kompetente Hilfe – die Hotline beantwortet Fragen, organisiert kurzfristig Pflegedienste und Betreuungsstunden, koordiniert Arzt- und Therapietermine, beschafft Hilfsmittel und entlastet so Sie und Ihre Angehörigen spürbar.

So passt der Tarif zu Ihnen

• Wählen Sie die Leistungshöhen pro Pflegegrad so, dass Ihr voraussichtlicher Eigenanteil spürbar abgefedert wird – besonders in PG 3–5.
• Achten Sie auf kurze/keine Wartezeiten, Beitragsbefreiung, Dynamik und Assistance-Leistungen – diese Merkmale machen den Unterschied im Ernstfall.

Warum jetzt handeln?

Pflege kann plötzlich eintreten – die Finan­zierung muss vorher stehen. Eine private Pflegezusatzversicherung hilft die Lebens­qualität zu erhalten sowie Ihre Familie und Vermögen zu schützen.

Die Schenkung zu Lebzeiten

Eine der bekanntesten Strategien ist die Schenkung von Vermögenswerten, wie beispielsweise der eigenen Immobilie, an Kinder oder andere nahestehende Personen zu Lebzeiten. Der entscheidende Punkt hierbei ist die sogenannte Zehnjahresfrist. Wenn die Schenkung mehr als zehn Jahre vor Eintritt des Pflegefalls erfolgt ist, kann das Sozialamt in der Regel nicht mehr auf das verschenkte Vermögen zugreifen. Erfolgt der Pflegefall innerhalb dieser Frist, kann das Sozialamt die Schenkung anteilig zurückfordern.

Vorteile:

• Das Vermögen ist nach Ablauf der Frist vor dem Zugriff des Sozialamtes geschützt.
• Die Erbschaftsteuer kann unter Umständen reduziert oder vermieden werden, da Schenkungsfreibeträge alle zehn Jahre genutzt werden können.

Risiken:

• Rückforderungsrecht: Tritt der Pflegefall innerhalb der Zehnjahresfrist ein, kann das Sozialamt die Schenkung anteilig zurückfordern.
• Verarmung des Schenkers: Wenn der Schenker nach der Übertragung selbst in finanzielle Not gerät, kann er die Schenkung unter Umständen zurückfordern.
• Kontrollverlust: Nach der Schenkung haben Sie keine rechtliche Kontrolle mehr über das übertragene Vermögen.
• Pflichtteilsergänzungsansprüche: Andere Erben könnten Pflichtteilsergänzungsansprüche geltend machen.

Nießbrauchrecht und Wohnrecht

Um den Kontrollverlust bei einer Schenkung zu vermeiden, können Sie die Schenkung mit einem Nießbrauchrecht oder einem Wohnrecht verbinden.

• Wohnrecht: Das Wohnrecht sichert Ihnen das Recht zu, die Immobilie bis zu Ihrem Lebensende zu bewohnen. Sie dürfen die Immobilie selbst nutzen, aber nicht vermieten.
• Nießbrauchrecht: Das Nießbrauchrecht geht über das Wohnrecht hinaus. Es erlaubt Ihnen nicht nur, die Immobilie selbst zu bewohnen, sondern auch, die "Früchte" daraus zu ziehen – beispielsweise Mieteinnahmen, wenn Sie die Immobilie vermieten.

Beide Rechte werden im Grundbuch eingetragen und sichern Ihnen die Nutzung der Immobilie, auch wenn Sie nicht mehr der Eigentümer sind. Für das Sozialamt ist die Immobilie dann zwar nicht mehr Ihr Vermögen, der Wert des Nieß­brauch­rechts kann jedoch unter Umständen angerechnet werden. Diese Gestaltung ist komplex und erfordert eine sorgfältige Prüfung durch einen Notar und gegebenenfalls einen Fachanwalt.

Vermögensübertragung auf den Ehepartner

Innerhalb einer Ehe, insbesondere in der Zugewinngemeinschaft, gibt es Möglichkeiten, Vermögen auf den Ehepartner zu übertragen. Dies kann sinnvoll sein, wenn ein Partner pflegebedürftig wird und der andere Partner zu Hause bleibt. Das Vermögen des nicht pflegebedürftigen Ehepartners ist bis zu einem bestimmten Schonvermögen geschützt. Eine Übertragung kann dazu beitragen, dass mehr Vermögen im Familienbesitz bleibt. Auch hier ist eine frühzeitige Beratung durch einen Experten ratsam, um die individuellen Auswirkungen zu prüfen.

Die Gründung einer Familien-GmbH oder Stiftung

Für sehr große Vermögen oder komplexe Familienstrukturen kann die Gründung einer Familien-GmbH oder einer Familienstiftung eine Option sein, um Vermögen langfristig zu schützen und die Nachfolge zu regeln. Diese Strukturen sind jedoch sehr komplex, mit hohen Gründungs- und Verwaltungskosten verbunden und erfordern eine umfassende steuerliche und rechtliche Beratung. Sie sind in der Regel nicht für den durchschnittlichen Immobilienbesitzer relevant, bieten aber für bestimmte Fälle einen sehr hohen Schutz vor dem Zugriff Dritter, einschließlich des Sozialamtes.

Das eigene Haus ist oft nicht nur ein materieller Wert, sondern auch ein emotionaler Anker. Es gibt Wege, die Wahrscheinlichkeit zu erhöhen, dass Ihre Immobilie im Pflegefall nicht verkauft werden muss.

Frühzeitige Planung ist entscheidend

Der wichtigste Tipp ist, nicht zu warten, bis der Pflegefall eintritt. Viele der Schutzmaßnahmen, insbesondere eine private Pflegezusatz­ver­sicherung, die Schenkung, entfalten ihre volle Wirkung erst nach einer bestimmten Frist (der Zehnjahresfrist). Beginnen Sie daher frühzeitig, sich mit dem Thema auseinanderzusetzen und mögliche Strategien zu prüfen. Eine voraus­schauende Planung gibt Ihnen die Möglichkeit, in Ruhe alle Optionen abzuwägen und die für Ihre Situation passenden Schritte einzuleiten. Suchen Sie sich hierfür unbedingt professionelle Unterstützung bei einem Fachanwalt für Erbrecht oder Sozialrecht und einem erfahrenen Finanzberater.

Prüfung der Angemessenheit der Immobilie

Auch wenn die selbstgenutzte Immobilie grundsätzlich Schonvermögen sein kann, prüft das Sozialamt die Angemessenheit der Größe und des Wertes. Eine sehr große oder luxuriöse Immobilie könnte im Einzelfall als "nicht angemessen" eingestuft werden, was den Schutzstatus gefährden könnte. Es ist ratsam, sich hierzu beraten zu lassen, um mögliche Risiken frühzeitig zu erkennen. In den meisten Fällen ist ein normales Einfamilienhaus oder eine Eigentumswohnung jedoch als angemessen anzusehen.

Wohnen bleiben trotz Pflegebedürftigkeit

Solange die pflegebedürftige Person in der eigenen Immobilie wohnen bleiben kann, gilt diese in der Regel als Schonvermögen. Dies ist oft die beste Lösung, um das Haus zu behalten. Prüfen Sie daher alle Möglichkeiten, um ein Verbleiben in den eigenen vier Wänden zu ermöglichen:

• Ambulante Pflege: Pflegedienste kommen nach Hause und unterstützen bei der täglichen Versorgung.
• Tagespflege: Die pflegebedürftige Person verbringt den Tag in einer Einrichtung und kehrt abends nach Hause zurück.
• Umbau der Immobilie: Barrierefreie Umbauten können das Wohnen zu Hause erleichtern und werden unter Umständen von der Pflegekasse bezuschusst.
• 24-Stunden-Pflege: Eine Betreuungskraft wohnt mit im Haus und sorgt für eine Rundum-Versorgung.

Durch die Nutzung dieser Optionen kann die Notwendigkeit eines Umzugs ins Pflegeheim hinausgezögert oder sogar ganz vermieden werden, wodurch die Immobilie als selbstgenutztes Schonvermögen erhalten bleibt.