In guten Händen nach einem Unfall

Laut ge­setz­li­cher De­fi­ni­tion han­delt es sich um ei­nen Un­fall, wenn auf den Kör­per ei­nes Ver­sich­erten plötz­lich von au­ßen ein Ereig­nis ein­wirkt. Und wenn der Ver­sicher­te da­durch „un­frei­willig ei­ne Ge­sund­heits­chä­di­gung er­lei­det.“ Das Un­fallereig­nis gilt dann als „plötz­lich“, wenn es in­ner­halb ei­nes re­lativ kurzen Zeit­raums ein­tritt. Nicht als Un­fall ge­sehen wer­den da­her Ge­sund­heits­schä­den, die Fol­gen et­wai­ger Dauer­be­las­tun­gen im Sport sind.

Ein Ereig­nis, das „von au­ßen auf den Kör­per ein­wirkt“ kann bei­spiels­weise ein Zu­sam­men­stoß im Stra­ßen­ver­kehr sein oder ei­ne Ver­let­zung durch he­ra­bstür­zende Ge­gen­stände. Nur ein Ereig­nis, das man nicht selbst her­bei­führt, das al­so un­frei­willig ge­schieht, ist als Un­fall ver­sichert. Aus­ge­schlos­sen sind da­mit un­ter an­de­rem Frei­tod oder Selbst­ver­stüm­me­lung. Bei grob fahrläs­si­gem Han­deln ist man je­doch ver­sichert.

Er­lei­tet ein Ver­sicher­ter nach ho­her Kraft­an­stren­gung Schä­den an Glie­dmaßen oder Wir­bel­säu­le, gilt dies als Un­fall. Die kon­kre­te Un­fall­situa­tion muss der Ver­sicher­te selbst nach­wei­sen.

Zum DFV-UnfallSchutz

Die ge­setz­li­che Pflicht­ver­siche­rung für Ar­beits­un­fälle

Für Ar­beit­nehmer, Aus­zu­bil­den­de, Schü­ler und Stu­den­ten ist die ge­setz­li­che Un­fall­ver­siche­rung ei­ne Pflicht­ver­siche­rung. Bei­träge wer­den vom Ar­beit­geber ge­zahlt. Die ge­setz­li­che Un­fall­ver­siche­rung über­nimmt Leis­tun­gen zum Bei­spiel bei ei­nem Un­fall bei der Ar­beit (Ar­beits­un­fall), auf dem Weg zur Ar­beit oder dem Rück­weg nach Hau­se (Wege­un­fall). Da­bei spielt es kei­ne Rol­le, ob sich der Ver­sicher­te die un­fall­be­dingte Ver­let­zung selbst zu­gezogen hat oder ob der Un­fall von je­mand ande­rem ver­ur­sacht wur­de.

Ge­setz­lich un­fall­ver­sichert sind zu­dem Men­schen, die ehren­amt­lich tä­tig sind, eben­falls Blut­spen­der, Zeu­gen vor Ge­richt so­wie Erst­hel­fer. Vor­aus­set­zung für den Ver­siche­rungs­schutz bei ei­ner ehren­amt­li­chen Tä­tig­keit ist, dass sie im Auf­trag von In­sti­tu­tionen wie der Schu­le, ei­ner Kör­per­schaft oder An­stalt des öf­fent­li­chen Rechts er­folgt. Die Tä­tig­keit darf nicht im Rah­men ei­nes Be­schäf­tig­ungsver­hält­nis ausge­übt wer­den und soll­te un­ent­gelt­lich sein. Auch Per­so­nen, die sich in Ver­ei­nen oder Ver­bän­den im Auf­trag oder mit Ein­wil­li­gung von Kom­munen ehren­amt­lich en­ga­gie­ren, sind ver­sichert. Für Men­schen, die aufgrund ei­nes Ar­beits- oder Wege­un­falls dau­ern­haf­te Schä­den er­lit­ten ha­ben, über­nimmt die ge­setz­li­che Un­fall­ver­siche­rung die Ren­ten.

Ebenso sind Prä­ven­ti­ons­maß­nah­men im Schutz der ge­setz­li­chen Un­fall­ver­siche­rung in­be­grif­fen. Ziel der Prä­ven­tion ist die Ver­hin­derung von Ar­beits­un­fäl­len, Be­ruf­krank­hei­ten und ar­beits­be­ding­ten Ge­sund­heits­ge­fah­ren.

Es ist Auf­ga­be der ge­setz­li­chen Un­fall­ver­siche­rung, Ge­sund­heit und Leis­tungs­fähig­keit von Ver­sich­erten nach ei­nem Ar­beits­un­fall oder ei­ner Be­ruf­krank­heit wie­der­zu­stellen. Soll­te dies nicht mög­lich sein, er­hal­ten der Be­trof­fe oder aber des­sen An­gehö­rige ei­ne ge­setz­li­che Ren­te. Die ge­setz­li­che Un­fall­ver­siche­rung greift zum Bei­spiel, wenn ein Schü­ler sich beim Tur­nen am Stufen­barren ver­letzt, wenn ein Schorn­stein­feger vom Dach fällt oder wenn eine Leh­rin auf dem Weg in die Schu­le aus­rutscht und sich et­was bricht.

Un­fälle, die wäh­rend der Frei­zeit pas­sie­ren, sind nicht in der ge­setz­li­chen Un­fall­ver­siche­rung ver­sichert.

Die pri­vate Ver­siche­rung für Un­fälle in der Frei­zeit

Im Ge­gensatz zur ge­setz­li­chen Un­fall­ver­siche­rung ist die pri­va­te Un­fall­ver­siche­rung ei­ne frei­willige Ver­siche­rung. An­ders als die ge­setz­li­che Vor­sorge, lässt sich die pri­va­te Un­fall­ver­siche­rung ge­nau auf die in­di­vi­du­el­len Be­dar­fe zu­schnei­den. So zahlt sie im Fall ei­nes Un­falls mit blei­benden Schä­den den ver­ein­bar­ten Geld­be­trag oder ei­ne Ren­te. Die Leis­tung er­hal­ten Ver­sich­te bei Un­fäl­len, die auf der Ar­beit ge­schehen oder in der Frei­zeit. Mit ei­ner pri­va­ten Un­fall­ver­siche­rung ist man zu je­der Tages- und Nacht­zeit welt­weit ab­gesi­chert, wäh­rend die ge­setz­li­che Un­fall­ver­siche­rung bei Un­fäl­len nur dann zahlt, wenn sie bei der Ar­beit, in der Aus­bil­dungs­stätte (wie Schu­le oder Uni­ver­sität), im Kin­der­gar­ten, beim Eh­ren­amt oder auf den We­gen dorthin pas­sie­ren.

Geschieht ein Unfall im Zusammenhang mit der Arbeit, der Ausbildung oder dem Ehrenamt, schützt die gesetzliche Unfallversicherung. Die private Unfallversicherung zahlt bei Unfällen während der Arbeit und der Freizeit. Sie gilt zeitlich unbegrenzt.

Leistungen der gesetzlichen Unfallversicherung

Nach einem Unfall übernimmt die gesetzliche Unfallversicherung die Kosten für ärztliche Behandlungen und in schweren Fällen zahlt sie eine Rente. Zu den Leistungen dieser Pflichtversicherung zählen:

• Heilbehandlungen: Ist es zu einem Arbeitsunfall oder einem Wegeunfall gekommen, dann übernimmt die Unfallversicherung die Kosten anstelle der Krankenversicherung. Zum Beispiel für die ärztliche Behandlung, nötige Medikamente, Verbands- und Heilmittel sowie für Physio- und Psychotherapie. Ebenfalls für Aufenthalte im Krankenhaus oder in einer Reha-Einrichtung.
• Verletztengeld: Bis ein Versicherter nach einem Unfall wieder arbeiten kann, wird der Einkommensausfall durch das Verletztengeld ausgeglichen. Es entspricht 80 Prozent des Bruttoentgelts bis zur Höhe des Nettolohns. Ausgezahlt wird es maximal 78 Wochen. 
• Pflegegeld: Wird man durch einen Unfall oder durch eine Berufskrankheit pflegebedürftig, erhält man von der Unfallversicherung ein Pflegegeld. Kosten für eine häusliche Pflegekraft oder eine Heimpflege sollen damit bezahlt werden. Die Höhe des Pflegegeldes hängt vom Grad der Pflegebedürftigkeit ab. Die konkreten Beträge dafür werden immer jährlich neu festgelegt. 
• Unfallrente: Ist man gesundheitlich durch einen Unfall länger geschädigt, kann die Versicherung eine Unfallrente zahlen. Die Höhe dieser Rente hängt vom bisherigen Einkommen und dem Grad der Beeinträchtigung ab. Voraussetzung für den Erhalt der Unfallrente sind ein Gesundheitsschaden, der mindestens 26 Wochen andauert, und eine geminderte Erwerbsfähigkeit um mindestens 20 Prozent.
• Hinterbliebenenrente: Stirbt ein Versicherter aufgrund eines Arbeitsunfalls oder einer bestimmten Berufskrankheit, dann erhalten Ehepartner oder eingetragener Lebenspartner eine Hinterbliebenenrente. Die Rente wird zwei Jahre lang ausgezahlt, wenn innerhalb dieser Zeit nicht wieder geheiratet wird. Die Rentenhöhe beträgt 30 Prozent des Jahresarbeitsverdienstes der verstorbenen Person. Für den Sterbemonat und die folgenden drei Kalendermonate wird eine erhöhte Rente ausgezahlt, die sich auf zwei Drittel des Jahresarbeitsverdienstes beläuft. Dies soll die Umstellung aufgrund des fehlenden Unterhalts erleichtern.

Die Leistungen der gesetzlichen Unfallversicherung müssen nicht vom Versicherten beantragt werden. Die Versicherung prüft selbst, welche Leistungen im individuellen Fall zu tragen sind.

Leistungen der privaten Unfallversicherung

Zu den wichtigsten Leistungen, die die private Unfallversicherung übernimmt, zählen: die Zahlung eines einmaligen Geldbetrages, die sogenannte Invaliditätsleistung, sowie eine Unfallrente oder ein Todesfallschutz für Angehörige.

Die Leistungen der privaten Unfallversicherung greifen bei einer dauerhaften körperlichen Beeinträchtigung aufgrund eines Unfalls. Von einer dauerhaften Beeinträchtigung wird ausgegangen, wenn die Unfallfolgen voraussichtlich für länger als drei Jahre bestehen bleiben. Die wichtigste Leistung der privaten Unfallversicherung ist die Invaliditätssumme. Die Invaliditätssumme, oder manchmal auch Versicherungssumme genannt, sollte mindestens 100.000 Euro betragen. Dieser Betrag hört sich zunächst einmal viel an, aber gerade die Folgekosten einer Invalidität – wie ein behindertengerechter Hausumbau – kann eine Menge Geld verschlingen. Viele Unfallversicherungstarife besitzen eine Progression. Die Progression sorgt dafür, dass Sie bei schweren bleibenden Einschränkungen eine ansteigende Leistung ausgezahlt bekommen. 

Immer wieder hört man im Zusammenhang mit der privaten Unfallversicherung auch den Begriff der „Gliedertaxe“. Die Gliedertaxe bestimmt, wie viel Geld das Unfallopfer bei Funktionsverlust eines bestimmten Körperteils erhält. So wird natürlich zum Beispiel der Verlust eines Armes höher bewertet als der Verlust eines Fingers. Wie viel Geld man erhält, hängt von der vereinbarten Versicherungssumme und vom Ausmaß der gesundheitlichen Beeinträchtigung ab. Mit der Gliedertaxe wird bestimmt, welcher Grad der Beeinträchtigung erreicht wird, wenn die versicherte Person durch einen Unfall bestimmte Gliedmaßen, Organe oder Sinnesorgane ganz verliert bzw. diese vollständig funktionsunfähig werden. Sie ist Bestandteil des Versicherungsvertrags. Je höher ein Arzt den Grad der Invalidität einstuft, desto mehr Geld wird ausgezahlt.

Die meisten privaten Unfallversicherungen bieten neben der Invaliditätssumme noch weitere unfallbedingte Leistungen. Dazu gehören unter anderem eine Todesfallleistung, Krankenhausgeld bei einer vollstationären Behandlung, Ersatz für Bergungs- und Rettungskosten sowie die Rückführung von Kindern. Unter dem Strich bietet die private Unfallversicherung eine optimale Ergänzung zu den Leistungen des gesetzlichen Unfallschutzes. 

Die Leistungen in der Übersicht:

• Unfallrente: Sind die Gesundheitsschäden aufgrund eines Unfalls besonders schwer, zahlt die Versicherung eine lebenslange, monatliche Unfallrente (sofern im Vertrag vereinbart). Üblicherweise wird ab einem Invaliditätsgrad von 50 Prozent eine Rente gezahlt.
• Hinterbliebenenschutz: Mit einer Unfallversicherung können auch Hinterbliebene abgesichert werden. Wenn der Versicherte innerhalb eines Jahres nach dem Unfall verstirbt, erhalten Angehörige von der Unfallversicherung die Versicherungssumme.
• Bergungskosten: Viele Versicherer beteiligen sich auch an Kosten, die für Suchaktionen sowie Bergungs- und Rettungsmaßnahmen anfallen. Verunglückt man beispielsweise in den Bergen, zahlt die Versicherung den Transport mit einem Hubschrauber zum nächstgelegenen Krankenhaus oder nach Hause.
• Kosmetische Operationen: Hat der Unfall dazu geführt, dass das äußere Erscheinungsbild beeinträchtigt ist, dann zahlen viele Versicherungen die kosmetische Operation.
• Krankentagegeld und Krankenhaustagegeld: Viele Tarife bieten Krankentagegeld und Krankenhaustagegeld. Das Krankentagegeld kann den Verdienstausfall bis zu einem Jahr nach dem Unfall ersetzen. Krankenhaustagegeld wird während eines Krankenhausaufenthaltes über maximal zwei Jahre hinweg gezahlt.
• Übergangsleistung: Manchmal dauert es einige Monate, bis man von der Versicherung Geld bekommt. Einige Versicherer bieten an, in dieser Übergangszeit eine bestimmte Summe im Voraus zu leisten. Voraussetzung ist allerdings ein bestimmter Grad der gesundheitlichen Beeinträchtigung. Meist sind es 50 Prozent. 

Die meisten Unfälle ereignen sich in der Freizeit. Zum Beispiel beim Sport oder bei Tätigkeiten im Haushalt. Die Folge können schwere geistige oder körperliche Schäden sein, so dass die Ausübung des bisherigen Berufes nicht mehr möglich ist. Kommt es zu einer Behinderung, muss manchmal das häusliche Umfeld barrierefrei umgebaut oder ein behindertengerechtes Auto angeschafft werden. Dann profitiert man von einer privaten Unfallversicherung. Die gesetzliche Unfallversicherung trägt diese Kosten nicht.

Die private Unfallversicherung übernimmt Kosten bei Invalidität und im Todesfall. Weitere Leistungen – je nach Versicherungsvertrag – sind: Zahlung einer Unfallrente, Übernahme von Bergungskosten, von Krankenhaus-Tagegeld, von Übergangsleistungen und sofern vereinbart, Krankentagegeld für Selbstständige. Ein weiterer Vorteil der privaten Unfallversicherung ist die Möglichkeit, die Leistungen auf die individuellen Bedürfnisse zuzuschneiden.

Anders als bei der gesetzlichen Unfallversicherung, ist man bei einer privaten Unfallversicherung in der Regel rund um die Uhr und weltweit abgesichert. 

Eine pri­va­te Un­fall­ver­siche­rung ist grundsätz­lich für je­den sinn­voll, der nicht nur ge­gen Un­fäl­le im Be­ruf ab­ge­sichert sein will. Eine pri­va­te Un­fall­ver­siche­rung ist aber auch be­son­ders wich­tig für Selbst­stän­di­ge und Frei­beruf­ler, für Per­so­nen oh­ne Be­ruf, für Kin­der, für Haus­frau­en und Haus­män­ner, für Ren­tner, für Sport­ler und Sport­ler­in­nen so­wie grund­sätz­lich für Men­schen, die ei­nem sehr ho­hen Un­fall­ri­siko aus­ge­setzt sind.

Die pri­va­te Un­fall­ver­siche­rung der Deut­ schen Fa­mi­li­en­ver­siche­rung bie­t um­fas­senden Schutz. Die Höhe der fi­nanz­iel­len Ab­siche­rung kön­nen Sie ein­fach nach Ih­ren Be­dürf­nis­sen wäh­len: Mit dem DFV-Un­fall­Schutz Ex­klu­siv ver­fü­gen Sie über um­fang­rei­chen Ver­siche­rungs­chutz mit höchs­ten Leis­tun­gen. Da­durch über­zeugt die Ver­siche­rung DFV-Un­fall­Schutz nicht nur ei­ne ste­tig wach­sende Zahl an Ver­sich­erten, son­dern auch Stif­tung War­entest:

Prädikat "SEHR GUT" (1,5) im Fi­nanz­test (07/2021) un­ter 112 pri­va­ten Un­fall­ver­siche­rungen für Be­rufstätige und Kin­der.